今年，银行合并注销的数量，远远超过了去年，而这样的变化，正出现在十年前，中小银行快速扩张的区域，网点退出的规模，同样十分显著，这引起了人们，对地方金融生态，以及普惠服务，是否受到冲击的关注。

区域性整合加速推进

在今年，内蒙古注销的银行机构数量是最多的，数量达到了139家，这主要是缘于当地农信系统进行的深度改革，其目的在于将以往分散的小法人整合成为实力更强大的大型机构，今年5月，一家注册资本超过580亿元的统一法人银行正式成立了，此次一次性整合了120家农信机构以及村镇银行。

这种整合模式不是内蒙古特有的，它正在演变成多个省份用以化解区域金融风险、提升机构抗风险能力的关键路径。依靠合并重组，在此之前资本单薄、管理零散的农村金融机构进入到省级统一管理体系之中，其公司治理以及风险防控水平有得到系统性提升的可能。

农信系统成为改革重心

就全国数据而言，处于高风险状况的银行主要集中于农村合作银行、村镇银行等中小规模机构。这些机构广泛存在着历史包袱沉重、资产质量欠佳、公司治理不完善等诸多问题。监管报告清晰明确地指出，357家高风险银行乃是当前金融稳定的重点被关注对象。

所以，作为农信系统革的标志性代表，农信社以及农商行的改革就变成了最为关键重要的事项。除开内蒙古这个地区之外，贵州这类地方同样也于积极着手推动市级统一法人农商行的筹备建设工作。就好比，六盘水农商行这样的相关机构已然开启执行解散的流程步骤，正准备着融入到规模更为庞大的市级法人银行当中，以此来完成相关改革使命。

网点退出数量大幅增长

同步发生于机构合并之际的，是银行物理网点的迅速收缩。依据金融许可证信息展开统计，今年以来，已有将近一万家银行网点获批退出，此数字相较于去年全年增长幅度超越了百分之二百。网点关停的浪潮汹涌而来，势力极为迅猛，远远超过了市场预期。

各类型银行里面，农村商业银行的分支机构退出数量是最多的，数量达到了5400家，这很直观地反映出农村金融机构于整合进程当中，针对重叠或者低效的物理渠道所开展的大规模优化调整行为，网点数量的变更，是银行业态变革最为直接的一种体现 。

线上化发展改变服务模式

在网点大幅减少的背后，存在着银行业务线上化程度的根本性提升，一位处于华南地区的银行科技部门主管表明，当下绝大多数惯例业务均可借助手机银行等线上途径予以办理，客户前往实际网点的频次以及必要性已然大幅降低。

此趋势致使银行能够对此重新评估哪些是其线下布局的成本以及效益，对于众多客流量少、业务单一的网点来讲，持续维持其运营于经济效益当面讲早已再不甚合理。线上渠道的成熟给银行优化实体网络赋予以现实基础以及技术方面的支撑 。

整合可能带来的服务挑战

机构进行合并，并且网点也在撤并，借此还引发了，针对普惠金融服务，人们所产生的担忧，一位曾担任过村镇银行行长的人表示，当小银行被并购进入大机构之后，它将自身的业务重心，有可能转向规模更大的客户那儿，或者是收益更高的业务方面，这就极有可能，把它对本地“三农”加上小微客户，原本长期所得以形成的针对性服务给弱化掉 。

尤其在某些地处偏远或者经济发展较为落后的区域，物理网点的不见或许可会让不太熟悉数字工具的老年人群体或者农民遭遇服务获取方面的难题。怎样去保证金融服务的覆盖范围不会因为结构调整而出现缩减，这是一个必须要慎重对待才可以的问题。

监管强调统筹效益与覆盖

朝向这些变动，金融监管部门已清晰表明态度，在近日，监管总局指出，会指导银行机构于优化网络之际保障县域基础的物理网点供应，且务必通盘考量经济效益与社会效益，其关键目标是防止出现金融服务空白地带 。

监管作出要求，银行不可仅仅从成本这个角度出发，大规模进行撤并网点的行为，还要防止因为过度退出这么一种情况而导致出现金融排斥，特别是在农村地区，要保留必要的服务触点，以此确保基础金融服务具备可得性，未来的网点布局会更加强调精准与有效。

就银行数字化转型，还有合并重组这种大趋势而言，你是不是认可家门口的银行网点最终会消失呢，期待共享你的观点，并且也麻烦为本文深度探讨这方面点赞鼓励一下 。